張晨他們抵達北京機場的時候，柳青比他們早到，在機場接的他們，晚上柳成年請他們吃飯，李勇和孫猴都來了。
還有幾個月，到明年的上半年，柳成年就年屆六十五歲，退居二線，去人大擔任財經委員會的副主任，這個時候，接替他的人已經到位，他們正在辦理移交。
看到張晨，柳成年很高興，他說，退下來后，他大多數時間會回杭城，可以經常去張晨他們那里看看，聽說你動感地帶的新大樓都已經造好了。
張晨打趣說：“最主要的是，我再請領導吃飯，領導不會拒絕了吧？”
大家都笑了起來。
很自然地，大家就聊到了小芳他們這次來北京的目的，以及互聯網金融目前的現狀。
孫猴和小芳說，我們作為銀行，當然是舉雙手贊成對這個行業進行整治，互聯網金融的亂象，首當其沖的就是我們，儲戶的資金在大量流失，我們的壓力是前所未有的大，下面的很多分行，只有靠縮減營業網點，來降低經營成本。
“我怎么聽著，像積極的意義之一。”柳成年說，“至少把你們打疼了，改變了你們銀行的老爺作風。”
“還老爺，怎么敢當，我們現在更像是后媽生的，我們能做的業務，他們都在做，但監管的板子，都落在我們身上，他們，連銀監都管他們不到。”孫猴不服氣地說。
“互聯網金融這事，也不是一無是處，我來總結幾條。”
柳成年說著舉起自己的右手，扳著手指數著，他說：
“第一，拓寬了公眾的投資渠道，這個不能否認；第二，它還真的解決了部分中小企業的資金困難，這個也不能否認。
“我們年年在說，信貸要向中小企業傾斜，要扶植廣大的中小企業，但你們銀行，基本是不撥不動，撥了也不動，小孫，這個你要承認吧？”
“這個也不能全怪我們銀行。”孫猴說，“監管條例在那里，我們銀行總不能把風險的敞口都打開，最后兩頭受氣吧，事實是，人行和銀監這里，對我們的風控要求一點也沒有放松，而中小企業，相對來說，他們能提供的擔保措施和手段，又確實很弱。
“前幾年，還有擔保公司，可以提供第三方擔保，補充這方面的不足，現在呢，這些擔保公司基本都死光了，中小企業能夠提供的擔保，就更少了，我們也沒有辦法，有不良貸款率的考核紅線劃在那里，我們銀行，現在是有錢也放不出去。”
“好好，小孫，你說的也有一定的道理，我還是接著總結。”柳成年說，“這個互聯網金融，我覺得最大的一個好處是，你們看看，前幾年各地的高利貸，到了怎樣瘋狂的程度，現在互聯網金融的發展，是不是遏制了高利貸的蔓延和滋生？”
柳成年說的這點，大家都認同，張晨笑道：“我認識的原來放高利貸的公司，現在都去做網貸了。”
“還有一個，互聯網金融，很有可能會變成變相的高利貸，如果那樣的話，它的影響和范圍，借助著互聯網，會更泛濫，也更隱蔽，監管起來更難。”
小芳這話，等于是在否定柳成年剛剛的話，但柳成年聽了，卻用手輕輕地一拍桌子，叫道：
“這話說到點子上去了，這才是我最擔心的，小芳，你繼續說。”
小芳點點頭，繼續說：“原來的高利貸，基本面向的還是中小企業、小微企業，特別是民營的小微企業，現在的互聯網金融，可以說是有向大眾，特別是學生蔓延的風險，他們是最能夠接受這種金融模式，但同時又是最沒有償還能力的一批人。”
“而且也是自控能力最弱，最容易盲目消費、沖動型消費的一批人。”李勇說，“我那天了解了一下，我兒子他們同學里，都有不少的人在借網貸。”
小芳說：“還有一個，一旦這個行業黑社會化，這批人，也是最沒有自我保護能力的人，但同時又是社會影響最大的一批人，哪個小孩，上面不是牽扯到一堆的老人，要是他們出事，那這個影響，就不是經濟層面，而是社會層面的事。”
“這就點出了這事的急迫性。”李勇說。
小芳說著的時候，柳成年不停地點頭，等小芳和李勇說完，他說：
“雙刃劍啊，還很鋒利，我們一直在說，一管就死，一放就亂，在互聯網金融這塊，就更加了。”
小芳看著柳成年，她問：“叔叔，我有想法，可以直說嗎？”
“說說，知無不言，在這個場合，就更加了。”柳成年抬了抬手，催促小芳說。
小芳笑笑，她說：“其實這不是我們現在面臨的問題，在金融領域，發展和監管，一直都是一對孿生物，從現代金融開始的那天就如此，監管相對來說，又總是保守的，它起的是韁繩的作用，把一匹狂奔的馬，拼命地拉住。
“同時，也起到了安全帶的作用，在互聯網金融這塊，恕我直言，我們開放得太快，步子邁得太大了，我在美國和歐洲，都很注意地考察過，可以說，就是在美國和歐洲，也沒有哪個國家，敢這么快地放開，我們有點太著急，還沒有看清楚是怎么回事，就放開了。
“我們的改革，一直鼓勵大膽改大膽試，但在金融領域，其實是最不能試的，寧愿步子邁小一點，也不能邁太大，因為這個影響太大，蔓延的速度也太快，像次貸危機，它的影響到現在也沒有完全清除，但它從產生、發展一直到爆發，都在悄悄地進行著。
“這又是金融本身的特點決定的，危機在抵達臨爆點之前，大家都察覺不到，沒有感覺到危機的來臨，但等到它爆發的時候，造成的損害，又在七級地震以上，互聯網金融這塊，我們今天的放，很有可能，今后要花好幾年的時間來買單。”
“小芳，你這些話說的很好，見到了主要負責同志，你也就這樣說，把你真實的想法說出來。”柳成年說，“既然叫你到北京來，就是想了解最真實的情況。”
小芳點點頭，她說：“我會的。”
“其實，在互聯網金融這塊，我們內部也確實有爭論，部門和部門之間，也有不同的意見，有認為需要鼓勵的，也有認為，情況以及很危急，需要緊急剎車的。”李勇說。
“我覺得是這樣，不管是叫互聯網金融也好，互助金融也好，普惠金融也好，最好是把前綴都去掉，就回歸金融的本質。”小芳說，“這樣來看，就清楚了，去掉前綴，光說金融，就沒有人會反對風險控制的重要。
“風險是什么，也很簡單，錢出得去，回得來，就是風險可控，出去回不來，風險就不可控。
“風險不可控的時候，誰來為風險不可控買單，錢是國家的，國家要買單，是集體的，集體買單，如果是個人的，這個風險，當然是個人承擔，而如果這事波及千家萬戶的時候，這個風險，就是千家萬戶來承擔。
“再加上前綴，就目前的互聯網金融，以及波及到了千家萬戶，那些說要大力鼓勵和支持的，先讓他們想清楚一個問題，怎么化解這千家萬戶的風險，他有沒有好的辦法？要是沒有，就來談鼓勵和支持，我覺得這是，這是……”
小芳在想著合適的詞，柳成年說：“就是不負責任。”
小芳笑著說對，叔叔說得對，這就是不負責任。
“在放開之前，至少要把紅線劃出來，孫行長應該很清楚，在金融領域，就是劃了紅線，這紅線都很難守住，為什么，因為有太多的人想突破這個紅線，當大家都來突破紅線的時候，紅線就形同虛設。
“我舉個最簡單的例子，比如說，銀行的每一筆貸款，按規定都是要求有貸后監管的，就是這筆貸款的用途，必須和你的貸款申請相匹配，不能挪作他用。
“但實際上，哪筆貸款銀行不是錢放出去，企業怎么用，根本就沒有人去管了，不然，也不會有那么多的銀行資金，最后都跑去了房地產，連小微企業，拿到了貸款，企業主也是跑去買房子，最后這貸款，還是去了房地產。
“這還是銀行，銀行的監管都這么難落實，你怎么去管那么多的網貸平臺？
“對了，就是這個名字，就很是反映了問題，大家都叫他網貸平臺，為什么，因為大家都知道，他們在做的，就是貸款業務，雖然他們是不被允許做貸款業務的，只能作為一個信息中介的平臺，但實際，大家都已經突破了這個紅線。”
小芳話音剛落，柳成年就說：“也就是說，要有底線思維。”
“對，底線思維，就是要想清楚，最壞的情況發生的時候，后果能不能承擔，只有在能夠承擔最壞的結果的基礎上，才可以去談鼓勵和發展。”小芳說。
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